数据显示，过去三年，已有21省36家政府性担保机构先行先试，积极和网商银行等互联网科技银行开展“银担”合作，发挥网商银行等互联网科技银行的科技能力、风控技术，为需要融资的小微企业和经营性农户纾困，逐渐探索出一条可持续的合作路径。

 

 

　　临近年末，在陕西洛川的一家果品冷库里，工人们正忙着分拣、包装苹果，准备外运销售。寒冬时节，洛川苹果迎来了销售旺季，果农何功庆喜上眉梢。

　　“我种苹果已经20多年了，从一开始的十几亩，发展到如今的300多亩。”何功庆说，几年前，在政策支持下，他投资建设了2000吨的冷库，当时需要购进一批设备，还差3万元的缺口。“西投保联合网商银行推出低利率的贷款和30天的免息服务，可以说是一场及时雨。”

　　记者了解到，彼时，在小微企业促生产稳就业、三农群体备战秋收的用款之际，西安投融资担保有限公司联合网商银行，共同为陕西小微经营者和涉农企业客户提供减息贷款。陕西省范围内小微工商户、三农客户在支付宝搜索“陕西减息券”，通过综合信用评估后，即可降低利率，或获得30天的贷款免息券。利息成本由西投保和网商银行共同承担。

　　“西安投融担保发挥政府性担保机构作用，通过融合网商银行的科技优势，以纯信用、纯线上的金融担保产品精准聚焦全省小微企业、个体工商户、民营企业及三农等经营主体，解决小微客户用款金额小、期限短、频次高、地域分散等传统信贷服务无法完全覆盖的融资难、融资贵问题，助力小微企业更好更快发展。”西安投融担保有限公司相关负责人说。

　　小微企业是经济体系的“毛细血管”，但普遍无担保、少抵押、缺少风控数据，使得小微企业往往“失血”容易“输血”难。近年来，政府、金融机构与市场主体协同发力，为解决小微企业融资问题提供了诸多有益探索，政府性融资担保机构与银行的创新合作便是其中之一。

　　数据显示，过去三年间，已有辽宁省担保集团、江苏信保集团、西安投融担保等21省36家政府性担保机构与网商银行等互联网科技银行开展银担合作，服务小微及“三农”市场主体超195万户。

　　“政府性担保机构与互联网科技银行开展合作，运用互联网科技银行的服务网络推动金融服务下沉，发挥互联网科技银行的科技能力、风控技术，有利于有效识别和分散风险，提高服务效率，探索为小微企业提供更便捷、更易触及的金融服务。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰说。

 

 

　　深化“银担”合作、帮扶中小微企业一直是政策支持的重点。自疫情发生以来，多项稳经济的政策措施中均对此进行部署、提出要求。

　　今年5月，国务院印发的《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》指出，要发挥政府性融资担保机构作用，扩大对中小微企业和个体工商户的服务覆盖面。进一步落实银担分险机制，扩大省级融资再担保机构等对中小微企业和个体工商户的再担保业务覆盖面。

　　同月召开的国务院常务会议进一步部署稳经济一揽子措施，提出着力稳市场主体稳就业，要求国家融资担保基金再担保合作业务新增1万亿元以上。

　　“疫情发生以来，我国面临的不确定性因素增加，经济发展特别是小微企业、‘三农’等领域面临考验。融资担保行业以扶小助微、支持‘三农’领域发展为己任，充分发挥逆周期调节作用，有效缓解了多因素对经济增长造成的冲击。”中国融资担保业协会副会长陈琳近日撰文指出。

　　为支持小微企业复工复产、健康发展，多地方也纷纷加快落实，深化“银担”合作，推出多种担保服务。例如，日前贵州省政府性融资担保机构推出“银担”线上批量担保服务，该业务由清镇市湖城融资担保有限责任公司联合网商银行共同推出，系贵州省政府性融资担保首次与互联网科技银行合作。贵阳市满足要求的小微企业可通过支付宝客户端，享受网商银行提供的“310”信贷服务。

　　12月初，遵义市水投融资担保有限责任公司与网商银行签约，加入由全国工商联发起的“助微计划”，双方将联合推出线上批量担保服务。预计2023年，在贵州省融资再担保有限责任公司的指导下，“银担”线上批量担保服务将扩大至贵州全省9个地级行政区，贵州省100万小微企业和经营性农户将获益。

　　陈琳表示，政府性融资担保体系建设不断提速，通过业务、股权双纽带将风险分担、银担合作等机制不断做实做细。融资担保行业数字化水平逐步提升，通过积极强化科技赋能，行业数字鸿沟大幅缩减，业务信息的深度和广度极大丰富，业务场景中的信息不对称问题显著改善，行业获客能力增强、业务流程优化、风控能力提升。

 

 

　　业内指出，在政策引导下，未来，金融机构、市场主体协同创新，建立数字化、系统化的小微金融服务体系将成为重中之重。

　　事实上，在“银担”合作担当得力助手的互联网科技银行，依靠自身优势始终扮演着金融体系中的补充者角色，将AI、图计算、卫星遥感技术等科技赋能应用于小微金融。

　　据了解，网商银行员工中科技人才占比超过62%。网商银行通过持续的科技探索，深入布局前沿技术，成为全国第一家将云计算运用于核心系统的银行，也是第一家将人工智能全面用于小微风控、第一家将卫星遥感用于农村金融、第一家将图计算用于供应链金融的银行。

　　以今年7月网商银行对外发布的“百灵”智能交互式风控系统(以下简称“百灵系统”)为例，这是行业内首次探索将人机互动信贷技术用于小微信贷业务。

　　“疫情以来，从中央到地方出台了很多金融政策，为大量的小微企业疏困。一些真正有融资需求的企业，其本身盈利能力不错，但由于信息化水平不高，用传统的风控方式存在很多问题，融资效率低、成本高、操作麻烦。”北京社科院研究员、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏表示，百灵系统能起到提质降本增效的作用，不仅在技术层面解决了一些基础性的问题，同时更好地探索出一套方法论和经验，也有望解决宏观政策通过金融向微观主体的传导难题。

　　这些科技探索，是网商银行积极与政府性担保机构合作助微的优势和基础。未来，政府性融资担保机构、互联网科技银行的合作创新还将持续推进，更好地发挥数字化、系统化服务小微企业的创新性作用，带动各方资金精准滴灌实体。

　　记者获悉，近日，江苏信保集团升级了与网商银行的“助微计划”合作。双方将发挥各自优势，以“银担”的创新模式，支持南京软件与信息服务等江苏省重点产业集群的发展。江苏信保集团将为特色产业园区内的小微企业在网商银行的贷款提供批量化的担保服务。此次合作升级，也标志着网商银行的“银担”业务将聚焦小微金融服务能力的长效建设，支持地区性产业发展。