中国人民银行公告〔2021〕第3号为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，有贷款产品均应明示贷款年化利率，并且在合同签订时载明。现就有关事宜公告如下：

中国人民银行公告〔2021〕第3号

　　一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

　　二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

　　三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

　　四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

　　五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

　　这是央行刚刚公布的一项规定，2013年以来互联网金融极速发展，说直白一点就是各种网络贷款以及消费贷款，致使很多家庭和个人陷入其中，严重者家破人亡，好在网贷最近一两年清零了。否则还会有更多的人受到伤害。

 

　　这些贷款机构为了吸引人贷款，往往并不将真实的年化利率告诉贷款人，而是用所谓的日利率、月利率替代，这往往具有迷惑性，因为年化利率并不是日利率简单的乘以365，也并不是简单的月利率乘以12，尤其是那些每月等额还款的方式。

 

　　举个例子：比如贷款机构告诉你贷款12000元，每月还本金1000元，利息是这样算的：月利率只有0.7%。你以为年利率就是8.4%吗?真实的年化利率是15.2%!如果月利率是1%，那么实际年化利率也并非是12%，而是21.5%!

 

　　这是不是超出了你的预期?你以为8.4%也不高，但是实际是15.2%!你以为只有12%，勉强能承受，但是实际年化利率是21.2%。

 

　　很多人最后感觉贷款越还越多，原因也在于此，因为实际的利率比你以为的要高得多，所以这种宣传当时必须改变，笔者一直在呼吁金融监管部门对此要进行规定，贷款机构必须将实际的年化利率告知贷款人，以免造成误导。

 

　　在此也要再次借此机会劝告未来贷款的人，负债一定要谨慎，尤其是消费贷款，利率一定要按照年化利率核实清楚了，自己有还款能力才去贷款，不要干自己能力之外的事情。

 

　　很多专家都在灌输一种观点：富人之所以有钱是因为有负债，穷人之所以没钱是因为不敢赚钱!!